贷款购车的法律常识

这费那费，利息知多少

“日息万二”“月供10600元，新能源车带回家”，商家往往打出此类吸引眼球的标语，那么这样的息费标准到底是什么含义？

消费者在面对眼花缭乱的息费时，首先要记住以下这三条：

1. 本金以外的支出均为融资成本；

2. 利息、综合费、手续费，无论什么名义，按月支付的均为息费；

3. 用统一的标准进行息费比较。

就拿贷款金额12万元，贷款期限1年举例，同样的借款额、借期、息费，在不同还款方式下，实际费率则大不相同。

情形1：“先息后本”还款，每月固定支付息费600元，到期日归还本金12万元。实际年利率为6%。

情形2：“等本等息”还款，每月固定支付息费600元，每月固定归还本金1万元。实际年利率为10.9%。

情形3：预扣1万元服务费，“等本等息”还款，每月固定支付息费600元，每月固定归还本金1万元。实际年利率为12.6%。

第2种情形中，虽然消费者最终支出的息费金额与第1种情形一致，但由于每月均归还部分本金，故消费者实际占用的本金金额逐月减少，而每月息费若保持不变，则每月的实际费率逐月增加，由此综合年利率较第1种情形高出近一倍。

第3种情形中，由于消费者收到的本金中预扣了1万元服务费，故实际占用的本金金额少于第2种情形，同样息费对应的每月实际费率相应增加。

消费者往往希望通过货比三家寻找更为优惠的融资方案，此时不妨参照上面的计算方式，将各种方案换算为同一种计算方式后再行进行比较。

融资租赁≠抵押贷款

一般而言，通过融资租赁方式购得的车辆，车辆登记信息记载的所有权人为消费者，融资租赁公司为登记的抵押权人，故仅从车辆登记信息来看，易使消费者产生其所办理的系抵押贷款业务的误解。

事实上二者在法律性质上存在本质区别，相应地，当事人之间的权利义务关系也大相径庭。例如，当消费者发生逾期还款情形时，融资租赁公司有权基于合同约定取回并处分车辆；而普通的抵押借款出借人只得向借款人主张还款，在还款不能时方可起诉请求法院拍卖车辆。